O grau de alavancagem é um indicador que mostra o quão grande pode ser a taxa de um empréstimo com base em seu rendimento, mas para evitar problemas em potencial com o seu pagamento, é melhor ser mais restritivas do que os bancos.
Um recente mostra que o Banco Nacional da Roménia (BNR) pretende limitar os créditos concedidos à população, através da introdução de um limite máximo para o grau de endividamento. Esta seria a primeira medida deste tipo adotado na entrada da Roménia na União Europeia, as condições em que, actualmente, cada banco tem a liberdade para definir o seu próprio limite para o limite de endividamento.
Qual é o grau de endividamento?
Endividamento representa o valor máximo da taxa do banco em relação à renda disponível e é expressa em porcentagem. Por sua vez, a renda é a renda que continua a ser uma família depois de fazer os custos de subsidência, i.e. gerado faturas e alimentos. Em princípio, os bancos acredita que o valor dos custos de subsidência de uma pessoa é de cerca de 250 lei por mês.
A palavra-chave na definição da renda é, no entanto, “família”, enquanto que, para estabelecê-lo, são levados em conta todos os rendimentos da família, e os custos de abatimento são listados no direito de cada membro da família, incluindo as crianças.
Atualmente, cada banco determina o seu próprio grau de endividamento para um empréstimo, e está, em média, de cerca de 50%, com alguns bancos de suporte de um grau de endividamento de 60% do rendimento disponível.
Exemplo de cálculo do nível de endividamento
Para compreender mais facilmente, vamos tomar como exemplo os dados oficiais do Instituto Nacional de Estatística (INS) sobre os rendimentos e despesas das famílias na Roménia. Pela casa, INS compreender um grupo de pessoas que vivem na mesma casa ou apartamento e formam, basicamente, uma família. Assim, o total de receitas das famílias foi, em média, de lei 4.151 por mês, enquanto as despesas somaram 3.558 lei.
Para simplificar os cálculos, vamos considerar uma família com dois filhos e uma renda total de 4.000 lei por mês. Os custos de subsidência da família será de 1.000 lei (4 pessoas x 250 ron), de modo que a renda disponível da família será de 3.000 lei.
Se um banco oferece empréstimos com um grau de alavancagem de 50%, o que significa que o banco vai conceder a família do nosso exemplo um empréstimo com uma taxa de mais de 1.500 lei por mês (metade do rendimento disponível).
O que ele quer para alterar a NBR?
A NBR pretende reduzir o grau de alavancagem permitida pelos bancos para um máximo de 45% no caso de hipoteca, os empréstimos com juros variável e um máximo de 30% no caso de empréstimos ao consumidor. Em outras palavras, se a NBR irá colocar em prática estas regras, a família, em nosso exemplo será capaz de acessar uma hipoteca com uma taxa de mais de 1.350 lei, por mês, e um empréstimo pessoal com uma taxa de não mais do que 450 lei por mês.
É bom desalavancagem?
No contexto em que a educação financeira dos romenos é, em grande parte ruim, a intenção da NBR para limitar a quantidade máxima de taxas bancárias é auspicioso, especialmente no atual contexto económico.
Por um lado, a inflação subiu fortemente no último período, e, atualmente, tem se estabilizado em algum lugar no limiar de 5%. Portanto, mesmo se o seu receitas estão crescendo, os valores são, na maioria dos casos anulado pela inflação, a menos que o aumento de salário é menor do que o custo adicional causado pela inflação.
O melhor exemplo disso é o direito de relatório INS citação acima: o lucro líquido do agregado familiar aumentou 24,7%, enquanto as despesas aumentaram de 27,2%, i.e. em um ritmo mais rápido. Por outro lado, o ROBOR site cresceu fortemente em comparação com o outono de 2016. Se, em seguida, nós estávamos falando sobre um ROBOR de cerca de 0,6%, no presente, o indicador passou de 3% e é possível ter um período de crescimento. No caso de um crédito a Primeira Casa, que se traduz em um .
O que você deve fazer?
Portanto, o melhor conselho é que quando você quer um empréstimo, para calcular o único grau de endividamento mais baixo possível, mesmo se o banco está interessado em oferecer-lhe um crédito tão generosos. Para alocar cerca de metade de sua renda disponível para um empréstimo não é uma decisão apenas de inspiração, especialmente se estamos falando de um empréstimo de pessoas que tem um significativamente maior taxa de juro de uma hipoteca. Eu diria a você para levar em cacul um grau de endividamento de cerca de 20%, a fim de se proteger de possíveis aumentos em ROBOR e inflação, o que levará a um aumento do grau de endividamento.
Por último, mas não menos importante, pense bem se você realmente precisa de um crédito, enquanto que, às vezes, é melhor recorrer a outras soluções que são mais eficientes e mais baratos, incluindo empréstimos de amigos.
